Assicurazione e danni causati da animali domestici

Cosa dice la legge: l'articolo 2052 e la responsabilità del proprietario

Il codice civile è severo con chi possiede un animale. L'articolo 2052 stabilisce che il proprietario, o chi se ne serve per il tempo in cui lo ha in uso, risponde dei danni cagionati dall'animale, sia che fosse sotto la sua custodia, sia che fosse smarrito o fuggito. L'unico modo per liberarsi da questa responsabilità è provare il caso fortuito, cioè un evento imprevedibile ed estraneo alla propria condotta.

Tradotto: se il tuo cane morde qualcuno o fa cadere un ciclista, la responsabilità è tua quasi per definizione, anche se in quel momento il cane ti era sfuggito di mano. È una responsabilità cosiddetta oggettiva, molto più difficile da scaricare rispetto a quella ordinaria dell'articolo 2043. Proprio per questa rigidità della legge, avere una copertura assicurativa che paghi al posto tuo fa una differenza enorme, perché i risarcimenti per lesioni personali possono diventare pesanti.

Quali danni da animali domestici copre la polizza casa

La garanzia che entra in gioco è la responsabilità civile della vita privata, quasi sempre inclusa nella RC capofamiglia, quando estende la copertura agli animali di proprietà del nucleo familiare. Copre i danni involontari che il tuo animale causa a terzi, cioè a persone e cose che non fanno parte della tua famiglia.

• •Morso o graffio del cane o del gatto a una persona esterna alla famiglia, con relative spese mediche
• •Danni a cose altrui: il cane che rompe un oggetto in casa di amici, che rovina l'aiuola del vicino, che danneggia un'auto
• •Incidenti provocati dall'animale: il cane che attraversa la strada e fa cadere un ciclista o uno scooterista
• •Danni causati dall'animale durante una passeggiata, al parco, in vacanza
• •Spese legali collegate alla richiesta di risarcimento di terzi, entro i limiti della garanzia

Cosa NON copre (e sono proprio le domande che ti fai)

Attento a un equivoco frequentissimo: la RC copre i danni che il tuo animale causa agli altri, non i danni che l'animale subisce e nemmeno le sue spese veterinarie. Sono due cose diverse. Le cure del tuo cane malato o investito rientrano semmai in una polizza sanitaria animali, prodotto a sé stante.

• •Spese veterinarie del tuo animale: malattia, infortunio, interventi restano fuori dalla RC
• •Danni che l'animale causa a te stesso o ai membri della tua famiglia: i familiari non sono terzi
• •Danni fatti dall'animale alla tua stessa casa, come il parquet rovinato o il divano distrutto
• •Danni causati da animali detenuti per attività professionale, allevamento o commercio
• •In alcune polizze, danni provocati da cani appartenenti a razze considerate a rischio, se non dichiarati

Il gatto che rovina il parquet: perché non è un danno assicurato

È la domanda che tutti fanno, e la risposta delude sempre un po'. Il gatto che gratta il divano, il cucciolo che rosicchia le porte, l'animale che sporca la moquette: sono danni alla tua roba, e la responsabilità civile non c'entra, perché serve a risarcire gli altri, non te.

Questi danni potrebbero al massimo rientrare in una garanzia danni accidentali al contenuto, se presente e se prevista esplicitamente per gli animali, ma è una copertura rara e con molte esclusioni. In pratica, per il parquet graffiato dal gatto ci pensi tu. La polizza casa serve a proteggerti dai danni grandi e imprevedibili verso terzi, non dai piccoli danni quotidiani che l'animale fa dentro le tue mura.

Cani di razze particolari e obblighi del proprietario

Per alcuni cani la questione si fa più seria. Non esiste in Italia un obbligo generalizzato di assicurare il proprio cane, ma in situazioni specifiche l'assicurazione RC diventa una condizione richiesta: ad esempio quando un cane viene inserito in un registro di animali che hanno già morso o mostrato aggressività, o in contesti valutati a rischio dai servizi veterinari.

Al di là degli obblighi formali, il punto pratico è un altro: se hai un cane di taglia grande o di indole vivace, il tuo profilo di rischio è oggettivamente più alto, e con esso la probabilità di un risarcimento importante. Verifica sempre due cose nel contratto: che gli animali domestici siano inclusi nella RC, e che non ci sia una clausola che escluda certe razze o che le copra solo se dichiarate al momento della stipula. Dichiarare fin da subito che hai un cane è la mossa giusta, perché tacere un elemento che aggrava il rischio può far contestare l'indennizzo.

Quanto conta il massimale e come sceglierlo

Nella RC il numero che conta più di tutti è il massimale, cioè la cifra massima che la compagnia paga per un sinistro. Sui danni da animali questo aspetto è tutt'altro che teorico: un morso serio a una persona, con lesioni permanenti o un lungo periodo di inabilità, può generare richieste di risarcimento molto elevate.

Per questo, quando la RC capofamiglia include gli animali, vale la pena non risparmiare sul massimale. La differenza di premio tra un massimale basso e uno adeguato è quasi sempre modesta, mentre la differenza in caso di sinistro grave è enorme. È lo stesso principio che vale per tutti i danni a terzi coperti dalla responsabilità civile della famiglia, di cui parliamo nella guida dedicata alla RC capofamiglia.

Domande frequenti sui danni da animali domestici

L'assicurazione casa copre i danni causati dal mio cane? Sì, se la RC capofamiglia inclusa nella polizza estende la copertura agli animali domestici del nucleo familiare. In quel caso i danni che il cane causa a terzi, come un morso o un incidente provocato per strada, sono risarciti entro il massimale. Verifica che gli animali siano esplicitamente inclusi.

Devo assicurare per legge il mio cane? In generale no, non c'è un obbligo assicurativo per tutti i cani. L'assicurazione RC può però diventare una condizione richiesta in situazioni specifiche, ad esempio per cani già coinvolti in episodi di aggressività o inseriti in appositi registri dopo un morso. Al di là degli obblighi, per un cane di taglia grande la copertura è fortemente consigliata.

La polizza paga le spese veterinarie del mio animale? No. La responsabilità civile copre i danni che l'animale causa agli altri, non le cure dell'animale stesso. Per malattie e infortuni del tuo cane o gatto serve una polizza sanitaria animali, che è un prodotto separato dalla polizza casa.

Il gatto ha rovinato il parquet: sono coperto? Quasi mai. I danni che l'animale causa alla tua stessa abitazione non rientrano nella RC, che risarcisce solo terzi. Potrebbero rientrare in una rara garanzia danni accidentali al contenuto, ma raramente è prevista per gli animali. In pratica quel danno resta a tuo carico.

Rispondo anche se il cane mi è sfuggito? Sì. L'articolo 2052 del codice civile stabilisce che il proprietario risponde dei danni dell'animale anche se questo era smarrito o fuggito. Ci si libera solo provando il caso fortuito, cosa molto difficile. Proprio per questa responsabilità rigida la copertura assicurativa è così utile.