Polizza Casa e Catastrofi Naturali: Terremoto e Alluvione Sono Coperti?

Perché terremoto e alluvione non sono coperti dalla polizza standard

La polizza multirischio abitazione copre tipicamente incendio, scoppio, furto, danni da acqua da tubazioni e responsabilità civile. Terremoto e alluvione sono esclusi per una ragione tecnica precisa: si tratta di eventi catastrofali con potenziale di perdite cumulate elevatissime su aree geografiche molto vaste.

Un terremoto o un'alluvione di grandi dimensioni può colpire migliaia di immobili simultaneamente in una stessa area, generando richieste di rimborso per miliardi di euro in pochi giorni. Questo tipo di rischio "correlato" è difficilissimo da gestire con i modelli attuariali standard delle polizze tradizionali, motivo per cui le compagnie lo escludono o lo offrono come garanzia separata con premi specifici.

Cosa copre (e cosa non copre) la polizza casa standard: la distinzione precisa

Per capire dove si trova il confine, è utile distinguere tra diversi eventi atmosferici e naturali:

• •Grandine: solitamente inclusa nella polizza multirischio standard come "evento atmosferico"
• •Tromba d'aria e vento forte: generalmente inclusa come "tempesta" o "evento atmosferico"
• •Fulmine: incluso come rischio accessorio all'incendio
• •Neve (eccesso, crollo tetto): spesso inclusa nelle coperture eventi atmosferici
• •Alluvione e inondazione: ESCLUSA salvo garanzia catastrofale specifica
• •Terremoto e sisma: ESCLUSA salvo garanzia catastrofale specifica
• •Frana e movimento franoso: ESCLUSA salvo garanzia catastrofale specifica
• •Maremoto/tsunami: ESCLUSA, spesso non disponibile nemmeno come opzione aggiuntiva

La Legge 213/2023: obbligatoria per le imprese, non per le abitazioni private

Nel dicembre 2023 il legislatore italiano ha introdotto con la Legge 213/2023 l'obbligo per le imprese con sede in Italia di dotarsi di una polizza contro le catastrofi naturali entro il 31 dicembre 2024 (poi prorogato). Questo obbligo riguarda esclusivamente le imprese (aziende, società, ditte individuali) per i propri immobili aziendali.

Le abitazioni private non sono soggette a questo obbligo. Non esiste in Italia, ad oggi, un obbligo legale per i privati di assicurarsi contro terremoto e alluvione per la propria abitazione.

Tuttavia, la stessa legge ha stimolato un maggiore interesse del mercato verso le coperture catastrofali, aumentando l'offerta e — in prospettiva — riducendo i premi per i privati che scelgono di assicurarsi volontariamente.

È importante non confondere l'obbligo per le imprese con una presunta obbligatorietà per le abitazioni: si tratta di ambiti completamente separati, regolati dal D.Lgs. 209/2005 (Codice delle Assicurazioni Private) per quanto riguarda i prodotti assicurativi disponibili.

L'Italia e il rischio sismico: perché la copertura è più importante di quanto pensi

L'Italia è uno dei Paesi a maggior rischio sismico d'Europa. Secondo la classificazione sismica del Dipartimento della Protezione Civile aggiornata con i dati ISTAT, circa il 44% del territorio italiano è classificato in zona sismica 1 o 2 (le più pericolose), e oltre l'80% dei comuni italiani ricade in zone con rischio sismico non trascurabile.

Le zone a rischio sismico più elevato includono:

• •Italia centrale (Abruzzo, Lazio orientale, Umbria, Marche): zona sismica 1
• •Calabria e Sicilia: zona sismica 1, le più esposte d'Italia
• •Campania (area vesuviana e irpinia): zona sismica 1-2
• •Friuli-Venezia Giulia e parte del Veneto: zona sismica 2
• •Liguria, Toscana orientale, parte dell'Emilia: zona sismica 2-3
• •Pianura Padana: rischio alluvionale tra i più alti d'Europa

Quanto costa aggiungere la copertura catastrofale

La copertura catastrofi naturali (terremoto + alluvione) si aggiunge alla polizza multirischio esistente come garanzia opzionale. Il costo dipende principalmente dalla zona di rischio dell'immobile:

• •Zona a basso rischio sismico e idrogeologico: +€50-80/anno
• •Zona a rischio medio (zona sismica 3, area fluviale non classificata): +€80-130/anno
• •Zona a rischio elevato (zona sismica 1-2, area a rischio alluvione classificata): +€130-250/anno
• •Immobili in zona sismica 1 (Calabria, Sicilia, Abruzzo): il premio può superare €200-300/anno per immobili di valore medio-alto
• •Costo medio indicativo per un appartamento di 80-100 mq in zona a rischio medio: €100-150/anno aggiuntivi rispetto alla polizza base

Come funziona il rimborso in caso di terremoto o alluvione

Se sei coperto dalla garanzia catastrofale e subisci danni da terremoto o alluvione, il processo di rimborso funziona in modo simile agli altri sinistri ma con alcune specificità:

1. 1.Denuncia del sinistro entro i termini previsti dalla polizza (spesso 3-5 giorni dalla scoperta del danno)
2. 2.Perizia tecnica da parte di un perito incaricato dalla compagnia per valutare l'entità dei danni strutturali e ai contenuti
3. 3.Verifica della regolarità urbanistica dell'immobile (alcuni contratti escludono abusi edilizi)
4. 4.Liquidazione del danno in base al valore assicurato, al massimale di polizza e alla franchigia contrattuale
5. 5.Attenzione alle franchigie: le polizze catastrofali hanno spesso franchigie più alte rispetto alle polizze standard (es. 5-10% del danno)

Perché conviene assicurarsi anche senza obbligo di legge

In assenza di un obbligo legale per le abitazioni private, molti italiani scelgono di non assicurarsi contro terremoto e alluvione. Si tratta di una scelta comprensibile ma rischiosa per diversi motivi:

• •I contributi statali post-catastrofe sono incerti per importo e tempi: dopo i terremoti del Centro Italia (2016-2017) molte famiglie hanno atteso anni per ricevere rimborsi parziali
• •Il valore medio di un'abitazione in Italia supera €150.000: un terremoto devastante può distruggere questo patrimonio in pochi secondi
• •La copertura catastrofale costa €100-200/anno: considerando che la vita media di un mutuo è 20-25 anni, il costo totale è €2.000-5.000 a fronte di una protezione da danni potenzialmente catastrofici
• •Le polizze per le imprese (obbligatorie dal 2024) stanno aumentando la disponibilità di prodotti e la concorrenza anche per il segmento privato