Assicurazione responsabilità civile capofamiglia

Cos'è e chi protegge la RC capofamiglia

La RC capofamiglia, chiamata anche responsabilità civile della vita privata, è la garanzia che tiene indenne l'intero nucleo familiare dalle richieste di risarcimento di terzi per danni causati involontariamente. Nonostante il nome, non protegge solo il capofamiglia: la copertura si estende di norma al coniuge o convivente, ai figli, e spesso ad altre persone stabilmente conviventi, oltre agli animali domestici e alla colf.

Il concetto chiave è terzo. La garanzia risarcisce i danni fatti a persone e cose estranee alla famiglia, non i danni tra familiari né i danni ai propri beni. E il danno deve essere involontario: la RC copre l'incidente, la distrazione, l'imprudenza, non il gesto fatto apposta. Su questa base l'articolo 2043 del codice civile costruisce l'obbligo di risarcire chi ha subìto un danno ingiusto, ed è esattamente da questo obbligo che la polizza ti solleva.

Cosa copre nella vita di tutti i giorni

La forza di questa garanzia è la sua ampiezza: segue la famiglia fuori casa, nella quotidianità, in situazioni che non associresti mai a una polizza abitazione. Gli esempi tipici fanno capire quanto sia trasversale.

• •Danni causati dai figli minori: il pallone che rompe una vetrina, il compagno di giochi che si fa male, l'oggetto rotto in casa d'altri
• •Danni con la bicicletta o il monopattino: il ciclista che urta un pedone o un'auto
• •Oggetti che cadono dal balcone o dalla finestra e colpiscono persone o cose sotto
• •Danni causati dagli animali domestici a terzi, come un morso del cane
• •Incidenti durante attività sportive amatoriali che feriscono un'altra persona
• •Danni causati dalla colf o dal collaboratore domestico a terzi nello svolgimento del lavoro

Cosa NON copre: i limiti da conoscere

Prima di sentirti invincibile, c'è una lista di casi che la RC capofamiglia lascia fuori, e sono proprio quelli che generano più contestazioni. Tenerli a mente evita di scoprire il buco nel momento sbagliato.

• •Danni causati volontariamente o con dolo: la garanzia copre l'incidente, non il gesto intenzionale
• •Danni tra membri della stessa famiglia: i familiari non sono terzi tra loro
• •Danni ai propri beni: per quelli servono le garanzie sul contenuto o sul fabbricato
• •Danni derivanti dalla circolazione di veicoli a motore targati, coperti dalla RCA obbligatoria
• •Danni nell'esercizio di un'attività professionale, che richiede una RC professionale dedicata
• •Alcune attività sportive rischiose o l'uso di determinati mezzi, se non esplicitamente incluse

Il ruolo del massimale: qui non conviene risparmiare

Nella RC il massimale è tutto. È la cifra massima che la compagnia paga per un sinistro, e sui danni a terzi può fare una differenza drammatica. Un danno a cose, come un'auto o una vetrina, si misura in poche migliaia di euro, ma un danno grave a una persona, con lesioni permanenti o invalidità, può raggiungere importi molto elevati.

Il punto interessante è che alzare il massimale costa pochissimo. La differenza di premio tra una copertura con massimale basso e una con un massimale ampio è quasi sempre modesta, mentre in caso di sinistro serio il divario nella protezione è enorme. Per una garanzia come questa, che copre proprio gli eventi più imprevedibili, scegliere un massimale generoso è una delle decisioni più sensate dell'intera polizza casa.

RC capofamiglia e le altre garanzie: come si incastrano

La RC capofamiglia è il tronco da cui si diramano molte situazioni specifiche che approfondiamo altrove. I danni causati dagli animali domestici, ad esempio, rientrano qui ma seguono anche la logica dell'articolo 2052 del codice civile, come spieghiamo nella guida ai danni causati dagli animali domestici. I danni verso colf e collaboratori, quando è il datore di lavoro a rispondere, si legano alla RC della famiglia, come nella guida sull'assicurazione degli infortuni di colf e collaboratori.

Va invece tenuta distinta dalla RC del fabbricato, che copre i danni causati dall'immobile in quanto tale, ad esempio un pezzo di intonaco che si stacca dalla facciata. La capofamiglia riguarda i danni causati dalle persone e dalla vita privata del nucleo, la RC del fabbricato quelli causati dall'edificio. In una buona multirischio abitazione le due garanzie convivono e si completano.

A chi serve davvero (quasi a tutti)

Se c'è una garanzia che ha senso per la stragrande maggioranza delle famiglie, è questa. Costa poco, copre tanto, e i suoi sinistri tipici sono eventi che possono capitare a chiunque abbia figli, animali, una bicicletta o semplicemente un balcone.

Diventa quasi indispensabile in presenza di bambini, che sono la causa più frequente di piccoli danni a terzi, di animali domestici, di uno stile di vita attivo con sport e mobilità. Anche chi vive da solo, però, può trovarsi a far cadere qualcosa dalla finestra o a urtare qualcuno in bici. Per il rapporto tra ciò che paghi e ciò che rischi di dover risarcire, la RC capofamiglia è tra le garanzie con il miglior valore dell'intera polizza casa.

Domande frequenti sulla RC capofamiglia

Cosa copre esattamente la RC capofamiglia? Copre i danni involontari che tu e i membri della tua famiglia causate a terzi, cioè a persone e cose estranee al nucleo, nella vita privata. Rientrano i danni dei figli, quelli con la bici, gli oggetti caduti dal balcone, i danni degli animali domestici. Il fondamento è l'articolo 2043 del codice civile sul risarcimento del danno ingiusto.

Copre anche i danni causati dai figli minori? Sì, è uno dei casi più tipici. I danni provocati involontariamente dai figli minori a terzi, come una vetrina rotta con il pallone o un compagno ferito durante il gioco, rientrano nella garanzia entro il massimale. È una delle ragioni principali per cui le famiglie con bambini scelgono questa copertura.

La RC capofamiglia copre i danni tra familiari? No. I membri della stessa famiglia non sono terzi tra loro, quindi i danni che si causano a vicenda non rientrano nella garanzia. La copertura serve a risarcire persone esterne al nucleo. Allo stesso modo non copre i danni ai propri beni, che seguono le garanzie sul contenuto e sul fabbricato.

Quale massimale conviene scegliere? Il più alto che il premio consenta ragionevolmente, perché alzarlo costa poco e i danni gravi a persone possono raggiungere importi molto elevati. Su un danno a cose bastano poche migliaia di euro, ma una lesione permanente a un terzo può valere molto di più. Un massimale ampio è una delle scelte migliori della polizza.

È la stessa cosa della RC del fabbricato? No. La RC capofamiglia copre i danni causati dalle persone del nucleo nella vita privata; la RC del fabbricato copre i danni causati dall'immobile in quanto tale, come l'intonaco che cade dalla facciata. Sono garanzie diverse e complementari, ed entrambe hanno senso in una polizza casa completa.