Assicurazione per i pannelli fotovoltaici di casa

Il fotovoltaico è fabbricato o contenuto?

Questa distinzione, che sembra un cavillo, decide tutto. Nelle polizze casa il fabbricato è la struttura dell'immobile e tutto ciò che vi è stabilmente incorporato, mentre il contenuto sono i beni mobili. Un impianto fotovoltaico integrato o fissato in modo permanente al tetto viene di norma considerato parte del fabbricato, e quindi può rientrare nelle garanzie che proteggono l'immobile: incendio, eventi atmosferici, fenomeno elettrico.

Ma attenzione, rientrarci non è automatico. Perché l'impianto sia davvero coperto devi averne comunicato il valore alla compagnia e aver adeguato la somma assicurata del fabbricato. Se hai installato pannelli per, poniamo, 12.000 euro senza dirlo all'assicuratore e senza aumentare il valore assicurato, in caso di sinistro scatta la sottoassicurazione e la regola proporzionale dell'articolo 1907 del codice civile, che riduce il rimborso. Il primo passo, dopo l'installazione, è sempre lo stesso: aggiornare la polizza.

I rischi tipici di un impianto fotovoltaico

Il fotovoltaico vive sul tetto, cioè nel punto più esposto della casa. È lì tutto l'anno, sotto sole, pioggia, grandine e vento, e questo lo rende vulnerabile a una serie di eventi molto concreti.

• •Grandine e vento forte: la grandine di grosse dimensioni può crepare o sfondare i moduli, il vento può divellere pannelli mal fissati
• •Fulmine e sovratensione: una scarica può bruciare l'inverter, il componente più delicato e costoso da sostituire
• •Incendio: cortocircuiti dell'impianto o dell'inverter possono innescare un principio d'incendio
• •Furto dei pannelli: i moduli hanno un mercato di rivendita e nelle case isolate o di campagna sono un bersaglio
• •Peso della neve e ghiaccio: in zone montane il carico può danneggiare la struttura di sostegno
• •Danni a terzi: un pannello che si stacca e cade sull'auto o sul passante sotto casa

Quali garanzie servono davvero

Coprire il fotovoltaico non significa comprare una polizza a parte, ma verificare che nella multirischio abitazione siano attive le garanzie giuste e con massimali adeguati al valore dell'impianto. Alcune sono spesso comprese, altre vanno aggiunte esplicitamente.

• •Incendio e scoppio estesa all'impianto: la base, da verificare che comprenda inverter e cablaggi
• •Eventi atmosferici: fondamentale per grandine, vento e peso della neve, i nemici numero uno dei pannelli sul tetto
• •Fenomeno elettrico e danni da sovratensione: la garanzia che copre l'inverter bruciato dal fulmine, spesso accessoria e con sub-massimale
• •Furto dell'impianto: da attivare soprattutto per case isolate, rurali o di villeggiatura
• •Responsabilità civile del fabbricato: per i danni che l'impianto può causare a terzi
• •Mancata produzione o mancato guadagno: garanzia opzionale che rimborsa l'energia non prodotta durante il fermo impianto dopo un sinistro

L'inverter: il componente da tenere d'occhio

Se c'è un pezzo dell'impianto che merita attenzione, è l'inverter. È il cuore elettronico che trasforma la corrente continua dei pannelli in corrente alternata utilizzabile in casa, ed è anche il più fragile: ha una vita più breve dei moduli e teme in modo particolare fulmini e sbalzi di tensione.

Il problema è che la garanzia che lo protegge, il fenomeno elettrico, non sempre è compresa nella polizza base e, quando c'è, ha spesso un sub-massimale specifico più basso rispetto alle altre coperture. Verifica due cose: che i danni da sovratensione siano inclusi e che il limite di indennizzo sia sufficiente a coprire il costo reale di un inverter nuovo. È lo stesso tipo di rischio che minaccia gli elettrodomestici di casa, di cui parliamo nella guida ai guasti degli elettrodomestici da fenomeno elettrico.

Il mancato guadagno da fermo impianto

C'è un danno che sfugge quasi sempre: quando l'impianto si ferma per un sinistro, oltre alla riparazione perdi anche l'energia che avrebbe prodotto nel frattempo. Se il fotovoltaico ti fa risparmiare in bolletta o ti frutta con lo scambio sul posto, ogni giorno di fermo è un piccolo costo che si somma.

Per questo esiste una garanzia opzionale di mancata produzione o mancato guadagno, che rimborsa il valore dell'energia non prodotta durante il periodo di riparazione. Non è indispensabile per tutti: su un piccolo impianto domestico il beneficio è limitato, mentre su impianti più grandi o quando l'autoconsumo pesa parecchio sulla tua bolletta può avere senso valutarla.

Cosa fare dopo aver installato i pannelli

La regola d'oro è agire subito, non aspettare il rinnovo. Appena l'impianto è in funzione, contatta la compagnia e comunica l'installazione, allegando la documentazione tecnica e il valore dell'impianto: fatture, scheda tecnica, dichiarazione di conformità.

Poi adegua la somma assicurata del fabbricato per includere il valore del fotovoltaico, e verifica che le garanzie eventi atmosferici, fenomeno elettrico ed eventualmente furto siano attive con massimali coerenti. Conserva le fatture d'acquisto e installazione: serviranno a dimostrare il valore in caso di sinistro e a velocizzare la liquidazione. È lo stesso principio che vale ogni volta che aumenti il valore della tua casa con un intervento importante, come spieghiamo nella guida su come aggiornare la polizza dopo una ristrutturazione.

Domande frequenti sull'assicurazione del fotovoltaico

La mia polizza casa copre già i pannelli fotovoltaici? Non automaticamente. Se i pannelli sono fissati stabilmente al tetto possono rientrare nel fabbricato, ma solo se hai comunicato il loro valore alla compagnia e adeguato la somma assicurata. Senza questo passaggio rischi la sottoassicurazione e un rimborso ridotto. Verifica sempre con l'assicuratore dopo l'installazione.

La grandine che rompe i pannelli è coperta? Sì, se è attiva la garanzia eventi atmosferici estesa all'impianto. La grandine è uno dei rischi principali per il fotovoltaico e questa garanzia copre i danni da grandine, vento forte e peso della neve. Controlla che i pannelli siano inclusi e che il massimale sia adeguato al loro valore.

L'inverter bruciato da un fulmine viene rimborsato? Solo se hai la garanzia fenomeno elettrico o danni da sovratensione, che spesso è accessoria e ha un sub-massimale specifico. L'inverter è il componente più vulnerabile ai fulmini: assicurati che questa garanzia sia attiva e con un limite di indennizzo sufficiente a sostituirlo.

Serve una polizza dedicata solo per il fotovoltaico? Per un impianto domestico di solito no: è sufficiente integrare le garanzie giuste nella multirischio abitazione e aggiornare il valore assicurato. Una polizza dedicata ha senso semmai per impianti grandi o a destinazione produttiva, dove entrano in gioco anche la mancata produzione e coperture di tipo più tecnico.

Quanto costa assicurare l'impianto fotovoltaico? Dipende dal valore dell'impianto, dalle garanzie aggiunte e dalla zona. In molti casi si tratta di un aumento contenuto del premio della polizza casa, perché si integrano garanzie già esistenti. Per una cifra attendibile sul tuo impianto conviene chiedere un preventivo personalizzato.