Assicurazione casa dopo una ristrutturazione

Perché la ristrutturazione cambia il valore assicurato

Il concetto da fissare è quello di valore di ricostruzione a nuovo: la somma che servirebbe a ricostruire l'immobile da zero, non il suo prezzo di mercato né il valore catastale. È questo il valore su cui si dimensiona la garanzia incendio e le coperture sul fabbricato. Una ristrutturazione, per definizione, interviene proprio sugli elementi che compongono quel valore.

Rifare il tetto, sostituire l'impianto elettrico e idraulico, cambiare gli infissi, ricostruire i bagni, aggiungere una veranda o una mansarda: ogni intervento importante alza il costo che servirebbe a ricostruire la casa. Se la polizza è ferma al valore di prima dei lavori, si crea uno scarto tra ciò che è assicurato e ciò che vale davvero l'immobile. E quello scarto, in caso di danno, lo paghi tu.

La regola proporzionale: il meccanismo che dimezza il rimborso

Vale la pena spiegarla con un numero, perché è il rischio concreto di chi non aggiorna la polizza. L'articolo 1907 del codice civile stabilisce che, se la somma assicurata è inferiore al valore reale del bene, in caso di sinistro l'assicuratore risponde in proporzione tra i due valori.

Un esempio. Prima dei lavori la casa era assicurata per un valore di ricostruzione di 150.000 euro. Dopo una ristrutturazione profonda il valore reale sale a 250.000 euro, ma tu non hai toccato la polizza. Arriva un danno da 20.000 euro. Per la regola proporzionale la compagnia non ti paga 20.000, ma solo la quota corrispondente al rapporto tra valore assicurato e valore effettivo: nell'esempio poco più della metà. La differenza resta a te. Più la ristrutturazione è stata importante, più ampio è il divario e più pesante il taglio all'indennizzo.

Quali interventi impongono di aggiornare la polizza

Non ogni ritocco richiede una revisione, ma gli interventi che incidono su struttura, impianti e superfici sì. Come regola pratica, se hai speso cifre importanti e la casa è cambiata in modo sostanziale, la polizza va rivista.

• •Rifacimento del tetto, della facciata o di parti strutturali dell'immobile
• •Sostituzione completa di impianto elettrico, idraulico o di riscaldamento
• •Cambio di infissi, serramenti e sistemi di sicurezza come porte blindate
• •Ampliamenti: veranda, mansarda recuperata, soppalco, nuovi volumi
• •Ristrutturazione di bagni e cucina con materiali e finiture di pregio
• •Installazione di impianti che aggiungono valore, come il fotovoltaico o la domotica

Non solo fabbricato: cambia anche il contenuto e la sicurezza

Una ristrutturazione non tocca soltanto i muri. Spesso porta con sé arredi nuovi, elettrodomestici di fascia più alta, sistemi domotici e impianti aggiuntivi, che aumentano il valore del contenuto da assicurare. Anche qui, se lasci la vecchia somma, rischi di sottoassicurare i tuoi beni e di incappare nella stessa regola proporzionale applicata al contenuto.

Il rovescio della medaglia è positivo: alcuni interventi migliorano la sicurezza e possono ridurre il rischio, e quindi il premio o le franchigie. Una porta blindata nuova, un impianto di allarme, infissi antieffrazione sono elementi che le compagnie valutano favorevolmente sulla garanzia furto. Se hai installato pannelli fotovoltaici o dispositivi connessi durante i lavori, ricorda che vanno dichiarati e coperti con le garanzie giuste, come spieghiamo nella guida all'assicurazione del fotovoltaico di casa.

Il periodo dei lavori: attenzione al cantiere

C'è una fase spesso ignorata: quella in cui la casa è un cantiere. Durante i lavori l'immobile è più esposto, ci sono operai che entrano ed escono, materiali accatastati, impianti smontati, e la copertura standard della polizza abitazione può non essere adeguata a questa condizione temporanea.

Due punti da chiarire. Primo, la responsabilità civile dell'impresa che esegue i lavori dovrebbe coprire i danni causati dal cantiere, quindi verifica che la ditta sia adeguatamente assicurata. Secondo, comunica alla tua compagnia che è in corso una ristrutturazione, perché un immobile in fase di lavori ha un profilo di rischio diverso e alcune garanzie potrebbero essere limitate durante il cantiere. Tenere informato l'assicuratore prima, durante e dopo i lavori è la linea di condotta più sicura.

Come aggiornare la polizza dopo i lavori

La procedura è semplice e vale la pena farla appena i lavori sono conclusi, senza aspettare il rinnovo annuale. Ogni mese passato con una polizza sottodimensionata è un mese di esposizione al taglio dell'indennizzo.

1. 1.Ricalcola il valore di ricostruzione a nuovo dell'immobile tenendo conto degli interventi eseguiti
2. 2.Comunica alla compagnia le opere realizzate e chiedi l'adeguamento della somma assicurata sul fabbricato
3. 3.Aggiorna anche il valore del contenuto se hai rinnovato arredi ed elettrodomestici
4. 4.Dichiara i nuovi impianti a valore aggiunto, come fotovoltaico e domotica, con le garanzie dedicate
5. 5.Segnala i miglioramenti di sicurezza, come porta blindata e allarme, che possono alleggerire il premio sul furto
6. 6.Conserva fatture, capitolato dei lavori e documentazione: serviranno a provare il valore in caso di sinistro

Domande frequenti su ristrutturazione e polizza casa

Devo aggiornare l'assicurazione dopo una ristrutturazione? Sì, se l'intervento ha aumentato il valore di ricostruzione dell'immobile, cosa che accade quasi sempre con lavori su tetto, impianti, infissi o con ampliamenti. Non aggiornare la somma assicurata ti espone alla regola proporzionale dell'articolo 1907 del codice civile e a un rimborso ridotto in caso di sinistro.

Cos'è la regola proporzionale e perché mi riguarda? È il meccanismo per cui, se la somma assicurata è inferiore al valore reale del bene, la compagnia risarcisce solo in proporzione tra i due valori. Dopo una ristrutturazione il valore reale sale: se la polizza resta ferma, in caso di danno l'indennizzo viene tagliato nella stessa proporzione dello scarto. È il rischio principale di chi non aggiorna.

Quali lavori mi obbligano a rivedere la polizza? Gli interventi che incidono su struttura, impianti e superfici: rifacimento del tetto o della facciata, sostituzione completa di impianti elettrici o idraulici, cambio di infissi, ampliamenti come verande e mansarde, ristrutturazioni di pregio di bagni e cucina. Anche l'installazione di fotovoltaico e domotica va dichiarata.

Devo assicurare la casa anche durante i lavori? La responsabilità per i danni del cantiere ricade in genere sull'impresa esecutrice, quindi verifica che sia ben assicurata. Comunica comunque alla tua compagnia che è in corso una ristrutturazione, perché un immobile in fase di lavori ha un profilo di rischio diverso e alcune garanzie potrebbero essere limitate durante il cantiere.

La ristrutturazione può anche farmi risparmiare sul premio? In parte sì. I miglioramenti di sicurezza, come porta blindata, allarme e infissi antieffrazione, riducono il rischio furto e le compagnie li valutano favorevolmente. Da un lato la maggiore somma assicurata può alzare il premio, dall'altro la casa più sicura lo alleggerisce. Per un quadro preciso, chiedi un preventivo personalizzato.