Assicurazione per box auto e cantina: le pertinenze

Cosa sono le pertinenze in una polizza casa

In termini pratici, la pertinenza è un locale accessorio al servizio dell'abitazione: il box o il garage dove tieni l'auto, la cantina in cui stipi scorte e attrezzi, la soffitta, il posto auto assegnato. Dal punto di vista giuridico l'articolo 817 del codice civile le definisce come le cose destinate in modo durevole a servizio o ornamento di un'altra, e nella pratica assicurativa seguono l'immobile principale, ma con regole proprie.

La distinzione che conta di più per la polizza è tra pertinenza comunicante e pertinenza separata. La cantina o il box che si trovano nello stesso stabile e comunicano con l'abitazione sono di norma trattati come un tutt'uno con la casa. Il garage separato, magari in un altro edificio o a un altro indirizzo, è spesso considerato a parte e va indicato esplicitamente, altrimenti la copertura può non estendersi a quel locale.

Furto in cantina e in box: la trappola dei massimali

Il furto è il rischio principale delle pertinenze, e anche quello che riserva più delusioni. Le polizze casa applicano quasi sempre un sotto-limite specifico per il furto del contenuto custodito in cantine, box e locali accessori, molto più basso rispetto a quello dell'abitazione. La logica dell'assicuratore è che questi locali sono meno protetti e più facili da forzare.

• •Sotto-limite di indennizzo per il contenuto delle pertinenze, spesso una frazione ridotta del massimale furto dell'abitazione
• •Richiesta di mezzi di protezione adeguati: porta o serranda solida, serratura robusta, a volte segni di effrazione evidenti
• •Esclusione o forte limitazione per biciclette, attrezzatura sportiva, utensili di valore tenuti in cantina o box
• •Necessità che la pertinenza sia esplicitamente indicata in polizza, soprattutto se separata dall'abitazione

La moto o l'auto rubata dal garage: attento a un equivoco

È l'errore più diffuso. La moto o l'auto rubata dal box non le rimborsa la polizza casa, ma la polizza del veicolo, cioè la garanzia furto della sua RCA o della sua kasko. La polizza abitazione copre il fabbricato del box e il suo contenuto inteso come beni domestici, non i mezzi di trasporto targati, che hanno un mondo assicurativo tutto loro.

Questo significa che se tieni lo scooter nel box e vuoi tutelarti dal furto, la garanzia giusta è quella del veicolo, non quella di casa. La polizza casa entra in gioco semmai per i danni al box in sé, ad esempio la serranda sfondata per rubare il mezzo, o per gli altri beni domestici custoditi lì dentro. Tenere separati i due piani, veicolo e abitazione, evita la classica illusione di essere coperti da una polizza che in realtà non c'entra.

Allagamenti e danni d'acqua nelle pertinenze

Cantine e box, spesso al piano interrato o seminterrato, sono i primi a soffrire i problemi d'acqua: infiltrazioni dalle pareti, risalita di umidità, allagamento dopo un temporale violento, rottura di una tubazione comune. Il contenuto stipato lì, che tende a essere accatastato a terra, è particolarmente esposto.

La copertura dipende dalla garanzia coinvolta. I danni da rottura di tubazioni rientrano nella garanzia danni da acqua condotta, mentre l'allagamento dovuto a piogge eccezionali o esondazioni chiama in causa gli eventi atmosferici o, per i fenomeni più gravi, la copertura catastrofale contro le alluvioni. Verifica sempre se queste garanzie si estendono ai locali interrati, perché alcune polizze escludono o limitano proprio i danni al contenuto degli scantinati. Sul tema di chi paga quando l'acqua arriva da tubazioni comuni o dal vicino, abbiamo una guida dedicata ai danni da infiltrazioni tra vicini e condominio.

Responsabilità civile: il box che danneggia gli altri

Le pertinenze possono anche essere all'origine di un danno verso terzi, ed è un aspetto che si tende a dimenticare. La serranda del box che cadendo colpisce un passante, la fuoriuscita d'acqua dal tuo garage che allaga quello confinante, il crollo di uno scaffale in cantina che danneggia il locale del vicino: sono tutti casi di responsabilità civile.

Qui interviene la RC del fabbricato o la RC capofamiglia, a seconda della causa e del contesto. È la stessa logica che governa ogni danno involontario provocato dalla tua proprietà a persone o cose altrui, di cui parliamo nella guida alla RC capofamiglia. Verifica che la copertura di responsabilità civile si estenda anche alle pertinenze e non solo all'abitazione principale.

Come assicurare correttamente box e cantina

La regola di base è la trasparenza in fase di stipula. Molti problemi nascono perché la pertinenza non è stata dichiarata o è stata data per inclusa senza verificarlo. Meglio spendere due minuti in più al preventivo che scoprire il buco dopo un furto.

1. 1.Dichiara tutte le pertinenze, indicando se sono comunicanti con l'abitazione o separate e a quale indirizzo si trovano
2. 2.Verifica il sotto-limite di indennizzo per il furto del contenuto di box e cantina, e chiedi di alzarlo se ci tieni beni di valore
3. 3.Controlla i mezzi di protezione richiesti dalla polizza per queste aree e adeguali
4. 4.Ricorda che veicoli targati, moto e auto vanno assicurati con la loro polizza, non con quella casa
5. 5.Fai un inventario realistico di ciò che tieni in cantina e box, con foto e fatture dei beni importanti

Domande frequenti su box, cantina e pertinenze

Il box e la cantina sono coperti dalla polizza casa? Dipende. Le pertinenze comunicanti con l'abitazione e nello stesso stabile sono di norma incluse, mentre box e cantine separati o a un altro indirizzo vanno indicati esplicitamente in polizza. Se non sono dichiarati, la copertura può non estendersi a quei locali. Verifica sempre nel contratto.

Il furto in cantina viene rimborsato come quello in casa? Quasi mai allo stesso modo. Le polizze applicano un sotto-limite di indennizzo più basso per il contenuto di cantine e box, considerati locali meno protetti. Biciclette e attrezzatura sportiva sono spesso ulteriormente limitate o escluse. Controlla il massimale specifico per le pertinenze.

La moto rubata dal garage la paga la polizza casa? No. I veicoli targati, moto e auto comprese, si assicurano contro il furto con la loro polizza, non con quella dell'abitazione. La polizza casa può coprire il danno al box in sé, come la serranda sfondata, e gli altri beni domestici, ma non il mezzo rubato.

Se il box si allaga sono coperto? Dipende dalla causa e dalle garanzie attive. La rottura di una tubazione rientra nei danni da acqua condotta, l'allagamento da piogge eccezionali negli eventi atmosferici o nella copertura catastrofale. Alcune polizze però limitano i danni al contenuto dei locali interrati: verifica l'estensione ai seminterrati.

Devo dichiarare la cantina anche se è piccola e ci tengo poco? Sì, conviene sempre dichiararla, soprattutto se è separata dall'abitazione. Indicarla in polizza è la condizione perché sia coperta. Anche una cantina modesta può custodire beni per un certo valore, e in ogni caso la dichiarazione non appesantisce quasi mai il premio.